Условия кредитования это

Как правило, такие моменты как ставка, срок и сумма кредита носят индивидуальный характер и при описании кредитного продукта банк предоставляет приблизительные минимальные и максимальные значения. В целом же сумма кредита и размер процентной ставки зависят от таких параметров как платежеспособность заемщика, срок кредитования и прочее.

Для банка важным моментом при кредитовании является уверенность в том, что заемщик во время и в полном объеме сможет вернуть сумму кредита, а также начисленные проценты. Поэтому одним из важных критериев при кредитовании является платежеспособность потенциального заемщика, которая определяется его доходами, отсутствием долгов, а также наличием ликвидного имущества в собственности.

Потребительский кредит – что это

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

• возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;
• человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту – это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;
• дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;
• нужны средства для отдыха в отпуск;
• необходимо сделать ремонт жилья.

Для получения ссуды заемщик должен предоставить банку определенный пакет документов. Обязательно оригинал паспорта, какой-либо второстепенный документ (СНИЛС, ИНН, права и пр.). Если программа требует наличие справок и иных дополнительных документов, соответственно, нужно принести и их.

1. Экспресс-кредиты. Это наличные ссуды, которые выдаются заемщику в срочном режиме и без предоставления справок о доходах. Их преимущество — клиент получает деньги буквально за 1-2 часа, то есть в день обращения. Но за срочность и упрощенность выдачи нужно платить, ставки по таким программам всегда выше. Суммы выдачи небольшие, редко граждане получают больше 100000 рублей.

• дотаций (пособия физическим и юридическим лицам на покрытие убытков или другие цели);
• субвенция (денежное пособие муниципалитетам от государства на определённые цели и сроки);
• инвестиционных налоговых кредитов (предоставление средств организациям по региональным, местным налогам на прибыль на срок от 1 года до 10 лет).

Автокредит – это разновидность потребительского займа, предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля. К тому же, закон обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого обращения граждан к кредитным организациям. Многие машины сегодня берутся на средства от автокредита.

Оборотный кредит: что это, когда нужен и какие условия

Более низкую процентную ставку можно получить, если оформить льготный оборотный кредит с господдержкой. Его процент зависит от ключевой ставки Центрального банка, и сейчас составляет не более 7%. Однако одобрят такой кредит только малому бизнесу, который работает в приоритетных для государства сферах. А решение о финансировании банки могут принимать долго.

Например, уже знакомая нам Ирина мечтает об амбициозном проекте: она хочет не просто выполнять больше заказов, а создать свой комплекс с кондитерской, кафе и студиями для кулинарных мастер-классов. Чтобы проект начал приносить прибыль, нужно несколько лет. На такую цель подойдёт другой кредит — инвестиционный.

Пример. Кредитный лимит вашей карты – 50 тыс. рублей. На карте лежат и ваши собственные деньги – 20 тыс. рублей. Если вы купите ноутбук за 40 тыс. рублей, и оплатите покупку картой, то потратите 20 тыс. своих средств, и еще столько же возьмете в долг у банка.

1. Шаг 1. Определиться с целью. У банков много продуктов – потребкредиты, автокредиты, образовательные кредиты, кредитные карты, ипотека. Условия их оформления и погашения отличаются.
2. Шаг 2. Выбрать самое выгодное предложение. Банков много, и условия кредитования в каждом из них отличаются. Где-то выгоднее брать потребкредит, а где-то оформлять ипотеку. Важно также учесть требования банка к заемщику, они тоже различны.
3. Шаг 3. Собрать документы. Требования к заемщику в банках разные. Перечень необходимых документов можно посмотреть на сайте банка, а лучше – прийти в отделение и уточнить все детали у менеджера.
4. Шаг 4. Написать заявление. Многие банки принимают заявки через интернет. Например, клиенты Сбербанка и Тинькофф банка могут подать заявку через мобильное приложение или вебсайт.
5. Шаг 5. Если отказали – первым проверить кредитную историю. Возможно, с вашей кредитной историей все в порядке, и отказ — результат ошибки: перепутали фамилию, посмотрели историю однофамильца.

Несмотря на то, что первоначальные платежи по стандартной схеме будут несколько выше, чем по аннуитетной (когда ежемесячный платеж составляет одну фиксированную сумму, не меняющуся на протяжении всего срока кредитования), в целом переплата по кредиту при равных процентных ставках будет существенно ниже. Таким образом, самые выгодные кредиты всегда погашаются по стандартной схеме.

Следует понимать, что чем быстрее банк выдает кредит и чем меньше анализирует заемщика, тем кредит более рисковый с точки зрения банка. Соответственно, все эти риски закладываются в его стоимость, поэтому для человека такой кредит никак не может быть выгодным.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
2. открытием кредитной линии;
3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.