Виды Страхового Мошенничесвта

Борьба с мошенничеством в сфере страхования

Им приходится первыми вступать в контакт с преступниками и быть невольными участниками различных преступных схем. Статистика мошенничества в страховании показывает, что этот вид преступления встречается довольно часто.

• инсценировка угона. Подобное мошенничество в страховании широко используется в США. В России автовладельцы значительно реже угоняют собственные машины. Однако и здесь используется этот вид мошенничества;
• страхование транспортного средства в разных страховых компаниях, а также попытка получить компенсационные выплаты у нескольких страховщиков;
• дача взятки прибывшему на место ДТП эксперту. Подобное мошенничество в страховании приводит к завышению суммы полученного ущерба;
• использование украденных или поддельных полисов страхования. Обычно их применяют при проверке документов сотрудниками ГИБДД.

Страховое мошенничество

Данный вид мошенничества чаще всего встречается при автостраховании по ОСАГО и Каско. В данном случае страховщик привлекает «своего» независимого эксперта к проведению экспертизы, который существенно занижает суммы причиненного ущерба.

Достаточно часто так обманывают как страховые компании, так и страховые агенты, то есть, вы приходите заключать договор ОСАГО, а вам «в довесок» страховщик представляет договор личного страхования, бумаги вы подписываете все в спешке.

Виды Страхового Мошенничесвта

Данный способ заключается в том, что два автомобиля, один из которых застрахован по договору ОСАГО, а другой по КАСКО, совершают умышленное столкновение. При этом водитель, который застрахован по ОСАГО, подает заявление в свою страховую компанию о виновности в ДТП, а другой водитель через некоторое время делает заявление своему страховщику о повреждении своего автомобиля неизвестным транспортным средством. После проведенной махинации данная схема может повторяться со сменой страховщиков.

Однако, не стоит забывать о том, что мошенничество в сфере страхования негативно влияет не только на деятельность страховых компаний, но и больно «бьет по карманам» добросовестных участников страхового рынка, в частности страхователей.

Проблемы мошенничества в страховании

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.; Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.3 Конституция Российской Федерации. М., Издательство НОРМА, 2022.

Страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию. Если представить себе собственность структурно, мы увидим, что она в гражданско-правовом смысле включает в себя экономическое содержание — имущество и его присвоенность собственником (собственность отнесена гражданским законодателем к вещным, имущественным правам) и правовое содержание — правомочия собственника, а именно права на владение, пользование и распоряжение этим имуществом, а также исключительное, только собственнику принадлежащее, право передавать названные правомочия другим лицам (юридическим и физическим). В государстве, провозглашающем защиту собственности, экономическое и правовое содержание ее существуют в едином комплексе; разрывать их можно только искусственно. Поэтому при совершении мошеннических действий в сфере страхования ущерб причиняется обеим составляющим собственности.

Пути решения проблемы страхового мошенничества

Действительно, до сих пор попытки страховщиков объединиться для борьбы с мошенничеством почти не давали конкретных результатов. Думаю, что сегодня возникла наиболее благоприятная ситуация для активизации работы в этом направлении. Бороться с мошенничеством решил РСА — ассоциация с довольно солидной материальной базой. Эту деятельность подтолкнет и всплеск мошенничества после введения первого массового вида страхования.

Одна из проблем, препятствующих сегодня эффективной борьбе с мошенничеством, — отсутствие у страховщиков права проведения оперативно-следственных мероприятий при расследовании страховых случаев. Нормативная база, регламентирующая взаимодействие компаний и правоохранительных органов, также отсутствует. Понятно, что в одиночку мы ничего не сделаем. Принципиально важным шагом в решении этого вопроса стало бы внесение понятия страхового мошенничества в российское законодательство, в частности, в Уголовный кодекс. В этом случае органы правопорядка не будут относиться к борьбе с мошенничеством в страховании просто как к дополнительному объему работы — это уже будет законодательно закрепленная обязанность.

Проблемы борьбы со страховым мошенничеством и возможные меры противодействия

В процессе анализа подозрительных страховых случаев работниками страховых компаний был выявлен ряд признаков, прямо или косвенно свидетельствующих о возможной инсценировке или подготовке страховых случаев со стороны недобросовестных страхователей, позволяющих с определенной долей вероятности отнести тот или иной случай к возможному мошенничеству. В частности, можно предположить, что страхователь становится заинтересован в наступлении страхового случая, если:

• — клиент любыми средствами пытается заключить договор страхования без предварительного осмотра имущества;
• — имеется явное несоответствие социального статуса страхователя и стоимости страхуемого имущества (как правило, характерно для развитых стран);
• — отсутствуют телесные повреждения водителя и пассажиров при значительных механических повреждениях транспортного средства при ДТП;
• — потенциальному клиенту уже было отказано в продлении договора страхования в другой страховой компании и т. д.

Виды мошенничества в сфере страхования

Страховые компании стараются избежать выплаты возмещения своим клиентам. Так рынок, нацеленный на клиента и помощь людям, попавшим в беду, превращается в поле для мошенничества. Как правило, мошенничество со стороны страховой, связанны именно с невыплатой страховых премий и базируется на договорных условиях соглашения.

Если вы стали жертвой мошенничества со стороны страховой компании, то обязательным будет не только грамотно заявить о нарушении своих прав, но также подготовить обращение в суд по всем правилам ГПК РФ. Стоит обратиться к грамотному юристу, который сможет оказать вам помощь на всех этапах защиты собственных интересов. Его услуги можно будет покрыть из кармана страховой, если факт нарушения закона будет подтверждён.

Проблемы мошенничества в страховании за рубежом

В связи с этим широко распространена следующая схема мошенничества: после ДТП в страховую компанию направляются претензии по возмещению ущерба здоровью пассажиров, которые часто при аварии даже не находились в автомобиле. Доказать в суде, что ущерб здоровью не был причинен, крайне сложно. Часто страховщик вынужден выплачивать деньги мошеннику, так как судебное разбирательство стоит во много раз дороже.

Цель преступника при совершении данного вида мошенничества – убедить страховую компанию в том, что имел место случай смерти застрахованного лица, т.е. страховое событие, предусмотренное договором страхования. Мошенники либо полностью инсценируют факт смерти, либо отдельные элементы страхового события.

Виды страхового мошенничества

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты — создатели и участники фиктивной страховой компании).

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) — на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

Мошенничество в сфере автострахования

1. Номера и VIN с поврежденного авто устанавливают на небитое авто аналогичной марки, комплектации, цвета.
2. Страховщик оформляет полис по номерам битой машины, свидетельствуя, что ТС на момент заключения договора было в исправном состоянии.
3. Производится фотосъемка застрахованного транспорта.
4. Далее машине возвращают прежние номера, а страхователь обращается за компенсацией в страховую.

Вышеперечисленные случаи относятся только к самым популярным нарушениям, в действительности поле деятельности преступников гораздо шире. Часть из них выявляется собственной службой безопасности страховщика, сотрудники которого занимаются подделкой и введением автомобилистов в заблуждение, преследуя цель личного обогащения.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В российском уголовном законодательстве страховое мошенничество (Термин «страховое мошенничество» весьма условен и, может быть, не очень удачен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и имеется в виду, когда употребляется термин «страховое мошенничество».

Мошенничества, совершаемые застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами

Застрахованные лица (страхователи — физические лица) совершают обманные действия или на стадии заключения страхового договора, или на стадии его исполнения – в отношении страховых случаев, или сразу на всех стадиях действия страхового договора. Выгодоприобретатели имеют реальную возможность совершить страховое мошенничество на стадии исполнения страхового договора.
На стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей — физических лиц) возможны следующие виды обманных действий:
1) обман в отношении страхуемого имущества. При этом лицо может: а) страховать несуществующее имущество, используя для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество (например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным); б) вводить в заблуждение относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и в первом случае – подменяется временно свое имущество на более дорогое чужое имущество, применяется документальный обман и т.п.); в) страховать одно и то же имущество в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков. В этой разновидности обмана могут присутствовать и два предыдущих вида обманных действий: лицо может дважды и более страховать несуществующее имущество или умышленно дважды и более завышать реальную страховую стоимость страхуемого имущества. Однако для квалификации содеянного как страхового мошенничества вполне достаточно только одного вида обмана — факта двойного страхования имущества. Эта разновидность обмана, однако, предполагает совершение обманных действий и на стадии исполнения страхового договора и соответственно относится к обманным действиям сразу на всех стадиях действия страхового договора;
2) обман в отношении других объектов страхования. Это может быть, например, обман в состоянии здоровья застрахованного (страхователя — физического лица), при котором страхуется лицо, неизлечимо больное, как здоровый человек или инвалид I-II группы как вполне трудоспособное лицо и т.д. Для этого виновный прибегает к различным уловкам: подделывает и (или) использует подложные официальные (прежде всего, медицинские) документы, уговаривает другое лицо пройти медосмотр и т.д. Размер страхового мошенничества определяется в этом случае размером незаконно выплаченного страхового обеспечения.
На стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей — физических лиц возможны следующие виды обманных действий:
1) обман в наступлении страхового случая (фиктивное наступление страхового случая). Обман здесь заключается в том, что страховой случай не наступил, в то время как утверждается обратное: а) застрахованное имущество укрывается в другом месте, и инсценируется факт его похищения неизвестными людьми (взламываются двери квартиры или дома, возможно связывание членов семьи, разбрасываются и частично уничтожаются или повреждаются предметы, находящиеся в помещении, вызывается милиция и т.д.). Результатом становится получение застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем — физическим лицом незаконного страхового возмещения; б) в эту же группу страхового мошенничества входит и обман в факте беременности, предпринятый для того чтобы получить пособие за постановку на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, или пособие по беременности; в) этот обман может выражаться в подделке возрастных паспортных данных, для того чтобы получить пенсию по старости раньше установленного законом срока, или в подделке срока выслуги лет для получения пенсии по выслуге лет; г) введение в заблуждение относительно факта нахождения в статусе безработного. Лицо встает на учет как безработный, для того чтобы получать социальное пособие по безработице, и одновременно работает в какой-либо организации, или является индивидуальным предпринимателем; д) в этом же ряду стоит обман в факте временной нетрудоспособности, когда лицо представляет на работу фиктивную медицинскую справку для получения за время своего отсутствия на рабочем месте заработной платы.
Размер страхового мошенничества во всех перечисленных ситуациях определяется размером незаконно выплаченного страхового обеспечения (пособия по беременности, суммой всех полученных лицом пенсионных или иных выплат, суммой пособий по безработице, реально выплаченных, и т.д.);
2) осуществление страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем — физическим лицом с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации: а) застрахованное имущество (дом, дача, квартира, автомобиль и т.п.) уничтожается лицом путем поджога, взрыва и т.п. для получения страхового возмещения; б) с той же целью умышленно причиняется вред своему здоровью.
На всех стадиях действия страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей – физических лиц) возможны все вышеперечисленные виды обманных действий, если они начинают совершаться при заключении страхового договора (например, обман в стоимости страхуемого имущества или в состоянии здоровья страхуемого лица) и заканчиваются обманом, связанным со страховым случаем (например, при его фальсификации).
Страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК (мошенничество); подделка официальных документов требует дополнительной квалификации по ст. 327 УК.

Мошенничество в сфере страхования

• консультирование по вопросам применения ст.159.5 УК;
• сбор доказательств путем опроса свидетелей, направления различных запросов, получения документов и т.д.;
• взаимодействие со следствием, контроль соблюдения следственными органами прав подозреваемого или обвиняемого;
• обжалование действий служащих следственных органов;
• подготовка документов для участия в уголовном процессе;
• защита в судебном процессе;
• обжалование судебных актов в вышестоящей инстанции.

• предоставление некорректных сведений о субъекте при оформлении страхового полиса (например, сокрытие информации о наличии тяжелых заболеваний при страховании здоровья и жизни);
• искажение информации о страховом случае (например, сокрытие факта, что за рулем пострадавшего в ДТП авто находилось не вписанное в полис лицо);
• имитация возникновения страхового случая (например, имитация ДТП);
• совершение преднамеренных противоправных действий, направленных на получение страховки (например, убийство застрахованного родственника).

Сущность страхового мошенничества и его характерные признаки

1. Застрахованный индивид приложил фактические усилия для того, чтобы страховой случай наступил, при этом он мог выступать как:
2. Имел место обман страховщика или искажена информация при оформлении полиса.
3. Неприятности, произошедшие с обладателем полиса, были им ожидаемы, а требуемые для этого издержки заранее планировались.
   • активный исполнитель инсценировки или практического намеренного наступления события;
   • инициатор, действовавший опосредованно, через третьих лиц;
   • проводник чужой воли.

Случай 2. Аналогичная мера пресечения, штраф в 70000 рублей, была применена к организатору преступной группы, состоящей из должностных лиц ГИБДД Приволжского района г. Казани, которые организовали следующий бизнес:

Страховое мошенничество

Очень частый вид мошенничества. Схема проста — приходите заключать обязательный договор страхования, а «в нагрузку» получаете договор личного страхования. Ей пользуются как страховые компании, так и страховые агенты. Обычно времени на прочтение всего соглашения не хватает, поэтому навязанную услугу можно обнаружить позже.

Как исправить ситуацию? Первым делом обратитесь в полицию и напишите заявление по факту мошенничества. Затем напишите претензию страховщику о расторжении договора и возврате уплаченных средств. Если на претензию не ответят или откажутся вернуть деньги, смело подавайте исковое заявление в суд.

Страховое мошенничество

В результате расследования был найден «умерший» клиент, он, конечно, оказался не только жив, но и здоров. В конце 2022 года состоялся суд, который осудил застрахованного к трем годам лишения свободы, а его подельников – к двум с половиной годам тюрьмы.

Страховые компании уверены, что количество мошенников будет расти. Это объясняется понижением уровня жизни населения. Анализ страхового мошенничества за прошедшие годы показывает, что во время кризиса количество финансовых махинаций возрастает. Рекордное количество случаев мошенничества приходится на 1998 и 2022 годы.

Виды страхового мошенничества

Вместе с тем, усилия участников рынка по борьбе со страховым мошенничеством носят пока разрозненный характер. На базе Российского союза автостраховщиков создана и функционирует информационная система «Спектрум», отдельные компании внедряют скрининг-системы, направленные на снижение активности мошеннических действий по некоторым видам страхования.

К первой относятся страховые агенты, вступившие в сговор с преступными группировками, с целью таким образом незаконно заработать деньги. Ко второй категории относятся клиенты, преднамеренно вводящие страховых агентов в экономически неоправданное заблуждение. И третья категория – это непреднамеренное мошенничество.