Страница 3 ); Статистика страхования и страхового рынка
•ведомственная статистика недоступна широкой научной общественности и специалистам страховых компаний, а государственная содержит лишь наиболее общие показатели. Без статистической информации сложно моделировать процессы развития страхового рынка, изучать связи между явлениями и процессами, оценить текущую и будущую конъюнктуру страхового рынка;
Фундаментальное значение для статистического исследования имеет информация, предоставляемая Госкомстатом РФ. Так, в российском статистическом ежегоднике публикуются данные о страховых взносах и выплатах в целом по страховым организациям и административным единицам в разрезе форм собственности в рублях, а также структура взносов и выплат по агрегированным группам страховых услуг в процентах. Однако указанные сведения позволяют составить лишь общее представление о страховании. Ведомственная статистическая отчетность значительно подробнее, чем государственная статистика, как в части охвата отчетностью отдельных видов страхования, так и в части перечня направлений и набора показателей, их характеризующих. В целом страховой надзор создает достаточно емкую информационную базу для характеристики и анализа страхового дела в России. Особое место в системе статистических источников информации о страховании занимает баланс страховой компании. В нем содержатся наиболее важные показатели, характеризующие ее финансовую деятельность. Наряду с перечисленными источниками статистической информации и разрабатываемыми показателями в статистическом анализе страховой деятельности широко используется информация практически всех разделов статистики, которые рассматриваются в данном учебнике: показатели рождаемости и смертности, информация о процентных ставках, инфляции, природных и техногенных катастрофах, доходах и расходах населения и др. Здесь уместно вспомнить о государственном социальном страховании, которое отличается от других форм страховой защиты населения. В государственном социальном страховании идет речь о бюджете государственного социального страхования и обеспечения. Он создается не за счет страховых взносов граждан, а за счет платежей предприятий и организаций. Платежи в фонд социального страхования уплачивают все юридические лица. Такие выплаты мало чем отличаются от налоговых платежей и по форме начисления, и по порядку взимания. В отдельных случаях средства, аккумулированные в государственном бюджете, перечисляются в фонд государственного социального страхования и обеспечения в виде ассигнований. Вместе с тем расходы фонда социального страхования складываются на основе тех же законов, что и в страховании. Создание фонда социального страхования стабилизирует материальный уровень жизни граждан в случаях частичной или полной потери трудоспособности, потери кормильца, старости, болезни. Выплаты осуществляются за выслугу лет, при назначении социальных пенсий, пособий и т.п. В соответствии с задачами фонда организована статистика, которая занимается сбором, обработкой и анализом информации о доходах и расходах фонда. Полученные данные позволяют судить о его финансовом состоянии. В статистике социального страхования накапливается информация о заболеваемости населения, травматизме, инвалидности, потерях кормильцев, о многодетных семьях, о старении населения и рождаемости, строятся распределения населения по полу, характеру заболеваний, социальным признакам, таким, как профессия, отрасль занятости и т.п. Данные показатели применяются для оценки направлений использования средств и прогнозирования объемов выплат. Важнейшим источником информации является листок временной нетрудоспособности. По данным сводки листков нетрудоспособности накапливают информацию о фактах и видах заболеваний, по полу, возрасту, месту работы и профессии заболевшего, продолжительности заболевания и т.п. Эта статистическая информация имеет большую ценность для расчета тарифов в страховании жизни, поскольку она накапливалась десятки лет как сплошная отчетность. В статистических расчетах в страховании на случай потери трудоспособности используются такие показатели: показатель заболеваемости (рассчитывается как отношение числа случаев временной нетрудоспособности к числу занятых в трудовой деятельности); показатель тяжести заболеваний, характеризующий среднюю продолжительность одного заболевания; показатель опасности заболевания, характеризующий количество дней временной нетрудоспособности на 1000 занятых в отрасли, и др. Естественно, эти показатели в страховании от несчастных случаев пересчитываются на страховой портфель исходя из статистического анализа сведений о клиентах компании, принадлежности их к определенной группе по занятости, полу, возрасту и т.п. Аналогичные показатели могут быть рассчитаны в отношении травматизма, инвалидности и т.п. Статистическая отчетность по страхованию имеет ряд существенных недостатков:
Объем страховых премий
В течение 2022 года продолжается процесс закономерного сокращения числа компаний, работающих на рынке. По итогам I полугодия 2022 года в едином государственном реестре было зарегистрировано 454 страховщика против 469 по итогам 2022 года и 579 по итогам 2022 года. На фоне укрупнения страхового рынка страховые премии (без ОМС) сумму более 100 млн. руб. в первой половине 2022 года удалось собрать только 189 компаниям из 353 представленных в рейтинге. Выплаты свыше этой суммы произвели только 100 компаний. Лидерами по объему выплат в I полугодии 2022 года стали «Росгосстрах» (компания выплатила без учета ОМС 22.1 млрд. руб.), «Ингосстрах» и СОГАЗ. В пятерку лидеров по выплатам вошли также «РЕСО-Гарантия» и СК «Согласие».
Смирнов А.Л. застраховал свой дом от пожара сроком на один год, но через месяц продал его Петрову Н.К. Спустя полмесяца после продажи дом пострадал от поджога неустановленным лицом. Прекратит ли договор со страховщиком свое действие? Если нет, то кто и почему получит страховую выплату?
Статья 964
Поскольку освобождение от выплаты означает прекращение страхового обязательства, то страховщик в этом случае не только имеет право отказать в выплате, но и обязан это сделать. Поскольку страховое обязательство прекращено, для выплаты не могут быть использованы средства страховых резервов, предназначенные исключительно для исполнения страховых обязательств (см. также комментарий к ст. 929 ГК).
Значит, право страховщика отказать в выплате является лишь одним из последствий освобождения от выплаты. В том случае, когда предусмотрено только право отказать в выплате (ст. 961 ГК), страховое обязательство не прекращается и выплата может быть произведена из средств страховых резервов. Дополнительные основания для возникновения права на отказ в выплате также могут быть предусмотрены в договоре. В данном случае это касается и грубой неосторожности, поскольку ст. 963 ГК ограничивает возможность регулировать в договоре только освобождение от выплаты, но не право на отказ в выплате.
Данные По Страховым Выплатам По Личному Страхованию Сводка
По отношению к балансу счет 69 «Расчеты по имущественному и личному страхованию» является активно-пассивным и находит свое отражение в пассиве или активе баланса. В соответствии с действующим планом счетов бухгалтерского учета счет 65 субсчетов не имеет. Вместе с тем практика показывает целесообразность введения двух субсчетов 65-1 «Расчеты по имущественному страхованию», 65-2 «Расчеты по личному страхованию». [c.379]
В дебет счета 65 «Расчеты по имущественному и личному страхованию» списываются потери по страховым случаям (уничтожение и порча производственных запасов, готовых изделий и других материальных ценностей и т.п.) с кредита счетов учета производственных запасов, основных средств и др. По дебету счета 65 также отражается сумма страхового возмещения, причитающаяся по договору страхования ра- [c.69]
Данные По Страховым Выплатам По Личному Страхованию Сводка
Страховые суммыне представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Подлежащее таблицы x — одногодичные возрастные группы населения. Сказуемое l — число доживающих до каждого данного возраста — показывает, сколько лип из 100 000 одновременно родившихся доживает до 1 года. 2 лет. 20. 50 лет и т.д.: d— число умирающих при переходе от возраста x к возрасту (х + I) — показывает, сколько из доживающих до каждого данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста.
Страхование ответственности 250 Личное страхование 251 Имущественное страхование 251
Название паевого инвестиционного фонда (далее именуется — Фонд): Открытый паевой инвестиционный фонд смешанных инвестиций «ТРИНФИКО Сбалансированные инвестиции» под управлением Закрытого акционерного общества «Управляющая Компания ТРИНФИКО».
договоры страхования средств автотранспорта, дополнительного и вспомогательного оборудования, багажа, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации средств автотранспорта (AG-auto-global) в части риска утраты, повреждения автотранспортных средств;
Данные По Страховым Выплатам По Личному Страхованию Сводка
1. Страховой фонд – совокупность зарезервированных материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу или хозяйствующему субъекту стихийными бедствиями, техногенными факторами, различного рода случайностями и выплат страхового обеспечения гражданам, при наступлении определённых событий в их жизни.
5. Страховая сумма – это сумма, по которой объект принимается на страхование, т.е. денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Данные По Страховым Выплатам По Личному Страхованию Сводка
1. Штраф не начисляется на период судебных тяжб.
В Законе написано: Выплата страховых сумы производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки. (ч.4 ст.11 ФЗ от 28.03.98. № 52-ФЗ).
Из буквального толкования данной нормы видно, что штраф должен взыскиваться начиная с 16-го дня с момента получения страховой компанией всех необходимых документов. Однако, в последнее время суды считают иначе.
В случае разрешения спора о страховых выплатах в судебном порядке штраф (неустойка, пеня) может быть начислен только с момента неисполнения ответчиком вступившего в законную силу решения суда о назначении страхового возмещения (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 13.05.11. № 23-В11-3 ). И этому определению суды сейчас придают силу прецедента.
Это приводит к тому, что страховые компании годами судятся даже при очевидных страховых случаях. А штрафы суды присуждают только с момента вступления в законную силу решения суда. По сути лишая инвалидов такого средства обеспечения обязательства как штраф.
2. Штраф установленный законодателем, уменьшается в разы по усмотрению судьи. Часто с 1 000 000р. до 30 000р.
Нормы Закона:
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ). Т.е. штраф предусмотренный ч.4 ст.11 ФЗ от 28.03.98. № 52-ФЗ является «неустойкой в виде штрафа».
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. (ч.1 ст.333 ГК РФ). Вот на основании именно этой нормы суды штрафы и уменьшают.
В последнее время практически все суды. Судебная тяжба по самому простому сценарию идет как минимум 3 месяца. Это 90 дней, и практически штраф равен размеру страхового возмещения. А это от 500 000р. до 1 500 000р. Хотя законодатель написал норму о штрафе для того, чтобы страховщики сначала платили инвалиду а потом шли годами судиться.
Данные По Страховым Выплатам По Личному Страхованию Сводка
К сожалению, не все автовладельцы задумываются о том, что пострадать в результате дорожно-транспортного происшествия или другого неблагоприятного события может не только сам автомобиль, но и находящиеся в нем люди, а любая травма, полученная человеком, влечет за собой не только физические и моральные страдания, но и серьезные материальные расходы, связанные с лечением.
Чтобы защитить себя от незапланированных расходов, Белгосстрах предлагает заключить договор добровольного страхования водителей и пассажиров от несчастных случаев, который позволит независимо от степени вины водителя получить материальную компенсацию в случае причинения вреда жизни либо здоровью людей, находящихся в транспортном средстве (включая водителя), в результате ДТП.
Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения
При этом в выплатах, как правило, отказывают, что является вполне последовательным применением данной нормы в таком ее толковании. Но имеются и судебные акты, в которых подтверждается толкование нормы п.
1 ст. 964
ГК РФ как на диспозитивную норму, предоставляющую возможность предусмотреть в договоре основания освобождения от выплаты (Определения ВАС РФ от 14 октября 2022 г. N ВАС-13494/10, от 4 октября 2022 г. N ВАС-10534/10).
Договор страхового агента
25 января 2022 г. мною был заключен договор добровольного страхования имущества со страховой компанией. Объектом страхования стала дача и ее внутренняя отделка. 23 июля 2022 г. на даче произошел пожар, в результате которого сильно пострадал и дачный дом и внутренняя отделка в нем. Я на следующий же день позвонила страховому агенту по телефону, указанному в договоре страхования, и сообщила о пожаре. Дальше собирала необходимые бумаги для подтверждения страхового случая по договору по указаниям страхового агента. 4 августа 2022 г. я обратилась в страховую компанию уже с письменным заявлением о выплате страхового возмещения и приложила к нему все собранные за это время документы о пожаре. Но страховая компания отказала мне в выплате на основании пропуска срока для обращения с сообщением о наступлении страхового случая, который был установлен договором в 3 дня. Сказали, что устный звонок агенту не является надлежащим сообщением, так как я не могу доказать, что этот звонок вообще был и достоверно доказать содержание разговора по телефону. А надлежащим сообщением, по их мнению, является только письменное сообщение. Могу ли я сейчас взыскать со страховой компании сумму страхового возмещения или их отказ правомерен?
В соответствии со ст.961 ГК РФ Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
План и программа аудита
В рабочих аудиторских документах по проверке первичной учетной документации нужно отразить также следующие вопросы: степень унификации применяемых учетных документов; правильность заполнения обязательных реквизитов; правильность внесения исправлений в документы; наличие даты оформления документа; правильность записи документа в учетный регистр; наличие утвержденного перечня лиц, имеющих право подписи первичных документов, и др.
Источниками информации являются журналы регистрации договоров, бухгалтерская отчетность, Главная книга, ведомости (карточки) аналитического учета по соответствующим счетам, приходные и расходные кассовые ордера, кассовая книга, квитанции на получение страхового взноса, выписки банка с приложенными первичными документами и др.
Основание деления страхования на две отрасли — имущественное страхование и личное страхование
Таким образом, обе отрасли страхования объединяются в едином правовом институте страхования по тому признаку, что в организации отдельных видов как имущественною, так и личного страхования применяется один и тот же «метод страхования», о котором сказано выше (см. стр. 7), — метод, вытекающий из экономической сущности страхования, из принципа распределения определенного рода платежей между известным кругом лиц, участвующих в образовании денежного фонда, за счет которого происходят эти платежи. Названный экономический признак имеет и юридические последствия, одинаковые для обоих видов страхования. Но так как сходство между имущественным и личным страхованием вытекает из экономической организации всей совокупности операций того и другого рода, то сходство обнаруживается лишь при рассмотрении этой совокупности, а не при изучении и сопоставлении страховых правоотношений, относящихся к обеим отраслям страхования. Если рассматривать страховые правоотношения изолированно, то на первое место выступают черты различия между двумя отраслями страхования, а не черты сходства. Поэтому нормы главы XI Гражданского кодекса, в которой регулируются гражданско-правовые отношения по страхованию, сами по себе не отражают особенности страхования как единого правового института. В нашей литературе было указано 1 , что устанавливаемый некоторыми теоретиками страхового права признак-»страховая премия, уплачиваемая страхователем, должна исчисляться строго пропорционально вероятности наступления предусмотренного договором события» нельзя отнести ко всем видам страхования, а отсюда делается вывод, что определение статистическим путем вероятности наступления определенного вида страховых случаев не является признаком, объединяющим различные виды страхования.
В Гражданском кодексе (гл. XI) говорится о двух отраслях страхования-об имущественном страховании и о личном страховании. Согласно ст. 367 ГК 1 , страховщик в случае наступления страхового случая, обязан при имущественном страховании возместить страхователю (или назначенному последним лицу-выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной по договору страховой суммы, а при личном страховании — уплатить страховую сумму.
Определение размера страховых выплат
в оспариваемой части противоречат указанной норме и неправомерно возлагают на потерпевшего обязанность представить страховщику кассовые или товарные чеки на поврежденное имущество.
По мнению Верховного Суда РФ, исходя из содержания приведенной статьи, кассовый или товарный чек не подтверждает право собственности на имущество, а удостоверяет факт заключения договора розничной купли-продажи и момент его заключения. Как правило, фамилия, имя, отчество покупателей в кассовых и товарных чеках не указываются и покупатели не обязаны хранить эти чеки. В связи с этим отождествление кассового (товарного) чека с документом, подтверждающим право собственности потерпевшего на уничтоженное (поврежденное) имущество, является ошибочным.
Кроме того, Правила не называют кассовый или товарный чек в качестве документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество. Как указывает заявительница, такой вывод сделал страховщик, отказав ей в страховой выплате за поврежденное имущество.
И наконец, по смыслу оспариваемых предписаний представление потерпевшим документов, подтверждающих право собственности на поврежденное имущество, может иметь место в тех случаях, когда наличие таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации. В настоящее время наличие таких документов предусмотрено лишь в отношении некоторых категорий имущества физических лиц (в частности, недвижимое имущество, транспортные средства), имеющих в большинстве случаев высокую стоимость. В отношении иного имущества физических лиц, включая одежду и обувь, наличие документов, подтверждающих право собственности на него, не предусмотрено, в связи с чем подтверждением права потерпевшего на него для целей получения страховой выплаты может служить сам факт наличия такого имущества у потерпевшего, при отсутствии фактов, явно свидетельствующих об обратном. Согласно п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Требование страховщика о представлении документа, который заведомо не может быть представлен по объективным, не зависящим от потерпевшего обстоятельствам, может быть квалифицировано как злоупотребление правом. В связи с этим решением Верховного Суда Российской Федерации от 21 июля 2022 г. было отказано в признании данных положений Правил ОСАГО противоречащими законодательству lt;1gt;.
lt;1gt; Решение Верховного Суда Российской Федерации от 21 июля 2022 г. N ГКПИ11-732. Отдельной проблемой является возможность взыскания утраты товарной стоимости транспортного средства (УТС) в рамках страхового возмещения по обязательному страхованию.
Утрата товарной стоимости (УТС) определяется в соответствии с Методическим руководством по определению стоимости транспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления (РД 37.009.015-98) и может быть определена как преждевременное ухудшение товарного (внешнего) вида автотранспортного средства, вызванное снижением
114
счет страховщика (потерпевшего) в соответствии с заключенным договором. Эти расходы в дальнейшем покрываются за счет страховых выплат по обязательному страхованию, на сумму которых уменьшается страховая выплата.
В том случае, если страховщик (потерпевший) не согласен с выводами экспертизы, он может организовать проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением повторной (в том числе комиссионной) экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином.
Страховая выплата в случае повреждения имущества потерпевшего основывается на принципе возмещения потерпевшему реального ущерба — расходов, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Размер страховой выплаты различается в зависимости от того, является ли экономически целесообразным ремонт поврежденного имущества. В этих целях в п. 2.1 ст. 12 Закона об ОСАГО предусматривается понятие полной гибели имущества — ситуации, когда ремонт поврежденного имущества равен его стоимости или даже превышает его стоимость на дату наступления страхового случая.
В случае полной гибели имущества потерпевшего ему выплачивают страховое возмещение в размере действительной стоимости его имущества на день наступления страхового случая.
В остальных случаях повреждения имущества потерпевшего страховое возмещение выплачивается в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, т.е. в размере стоимости восстановительного ремонта.
К этим расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом (п. 2.2 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. Данные положения, содержащиеся также в абз. 2 подп. «б» п. 63 Правил ОСАГО, рассматривались Верховным Судом РФ на предмет соответствия законодательству об обязательном страховании. В соответствии с решением Верховного Суда РФ от 3 марта 2022 г. N ГКПИ08-2332 противоречие с законодательством в них не было выявлено. Данное решение было оставлено без изменения кассационной инстанцией lt;1gt;.
lt;1gt; См.: решение Верховного Суда РФ от 3 марта 2022 г. N ГКПИ08-2332 и Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 7 мая 2022 г. N КАС09-184.
Таким образом, в 2022 — 2022 гг. суды придерживались позиции
необходимости определять величину страхового возмещения за повреждение имущества потерпевшего без учета износа узлов и деталей поврежденного транспортного средства.
Весьма характерным явилось Постановление Президиума Высшего
110
Выплата по пропорции в страховании
Выплата по пропорции в страховании Страховые суммы и страховые выплаты 1) для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора (страховщик имеет право произвести осмотр и оценку страхуемого имущества для установления такой стоимости); 2) для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
/ страхование Богачёв / страх / Системы Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном зависят от системы страхования ответственности страховщика. Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.
Как проверить СНИЛС онлайн по базе пенсионного фонда
Индивидуальный номер, указанный на карточке ПФ, не нужно запоминать наизусть, просто храните или носите ее вместе с удостоверением личности. Есть несколько случаев, когда она может понадобиться срочно и сейчас:
Вопрос «Как проверить СНИЛС по базе пенсионного фонда онлайн?» имеет только один правильный ответ: это невозможно. При необходимости можно узнать его при предъявлении паспорта на личном приеме в территориальном органе Пенсионного фонда, в кадровой службе или бухгалтерии организации, в которой работаете, или в личном кабинете на портале Госуслуг, если прошли там регистрацию.
